Ako rodičia chcete pre svoje deti len to najlepšie, aj keď práve vystrájajú. Stále by ste im splnili každé želanie a raz vám za to budú vďační. Budete deťom sporiť na štúdium, prvé bývanie, svadbu, alebo chcete, aby mali len finančný základ do dospelosti? Ak máte v pláne sporiť dieťaťu na viacero vecí, rozdelenie financií vám pomôže lepšie dosiahnuť stanovené ciele. Napríklad, ak chcete dieťaťu zabezpečiť peniaze na štúdium aj na prvé bývanie, rozdeľte si tieto ciele na samostatné sporiace účty alebo investičné fondy.
Narodenie dieťaťa je jedným z najväčších zázrakov prírody. Tento spočiatku drobný prírastok do rodiny tiež prináša obrovský záväzok dobudúcna. Mať dieťa totiž znamená aj mať nové výdavky na jeho potreby. Výdavky dieťaťa sa nedajú na cent a presne vyčísliť. Záleží aj na tom, či je to dieťa Steva Jobsa z Californie alebo Janka Mrkvičku z Novej Sedlice.
Budete sa asi čudovať, ale naozaj vám odporúčame vyhnúť sa bežným bankovým sporiacim účtom, vkladným knižkám, stavebnému sporeniu či termínovaným vkladom. Sporenia s čistým úrokom do 2% p.a. majú skôr predpoklad vaše peniaze znehodnotiť. Inflácia je medziročný nárast cien; index cien spotrebiteľského koša (tzv. HICP index) hovorí o tom, že v dlhodobom priemere ceny tovarov a služieb zdražejú o 2% ročne. Ak má byť sporenie pre dieťa efektívne, musí vám priniesť čistý zisk nad úroveň inflácie a teda aspoň 2+% ročne.
V regulovaných a licencovaných investičných produktoch sa investuje do finančných nástrojov. Sporenie pre dieťa nie je nič iné ako tvorba dlhodobej rezervy s pravidelným zasielaním vkladov. Takéto sporenie trvá zhruba dve desaťročia. A to je dostatočne dlhá doba na to, aby sa v sporení použili rovnaké investičné metódy ako napríklad v slovenských dôchodkových pilieroch. Máme na mysli akciové podielové fondy a akciové ETF fondy.
Dobrá dostupnosť k prostriedkom (trh ponúka širokú škálu investičných produktov) je veľkou výhodou. Porovnať všetky je však náročné. Akcie, ETF fondy a podielové fondy ponúkajú dlhodobé výnosy s rozumným rizikom pri správnej diversifikácii. Pri rozhodovaní o založení sporenia pre dieťa by nemala byť prvoradým cieľom určitá suma, ktorú dieťa v budúcnosti minie. Skôr je to o vytvorení postoja k sporeniu a učení sa financiám.
Ideálne je dieťaťu sporiť do volatilných (kolísavých) finančných nástrojov s dlhodobým horizontom. Vek dieťaťa by nemal mať vplyv na vaše rozhodnutie o tvorbe úspor; začať čo najskôr je vždy dobré, ale najdôležitejšie je začať spolu s dieťaťom. Prečo? Keď pravidelne investujeme 3 alebo 5 rokov, výsledok bude iný, než keď investujeme 15-16 rokov. Čím dlhší horizont, tým efekt zloženého úročenia silnejšie pôsobí.
Investície do globálneho akciového portfólia ponúkajú dobrý pomer výnosov k riziku; pri dlhodobom horizonte je vhodné zvoliť dynamickú stratégiu, ktorá prináša vyššie zhodnotenie. Vždy platí, že čím dlhšie sa peniaze zhodnocujú, tým viac sa môže prejaviť efekt zloženého úročenia. Teda rozdiel je veľký, či začnete dieťaťu sporiť/investovať, keď má 3 alebo 14 rokov.
Klasické životné poistenie možno zvážiť, ale životná poistka zvyčajne nie je potrebná na tvorbu kapitálu dieťaťa. Z pohľadu rizík a financovania je vhodný doplnok poistenia, ktorý kryje náklady spojené s ťažším liečením dieťaťa, prípadne poistenie dennej dávky za liečbu či hospitalizáciu. Rodičia by mali najskôr zvážiť investície ako primárny spôsob sporenia a až potom zvážiť poistné produkty.
Prvou voľbou by malo byť investovanie. Na výber sú rôzne produkty dlhodobého pravidelného investovania ponúkané bankami a investičnými spoločnosťami. Z dostupných produktov dávajú zmysel fondové riešenia (ETF fondy a podielové fondy), kde sú prostriedky rozumne diverzifikované. Moje odporúčanie je globálna stratégia, ktorá investuje v USA, Európe, rozvíjajúcich sa trhoch a prípadne Japonsku.
Pri období investovania 10 a viac rokov môže mať zmysel doplniť portfólio o globálne vládne dlhopisy na zníženie volatility. Transparentný a flexibilný produkt, kde Peniaze sú bez viazanosti a dostatočne diverzifikované, s potenciálom udržať kúpnu silu, je vhodný; tieto podmienky splňajú produkty kolektívneho investovania. Dôležité je zvážiť, či má byť vlastníkom produktu dieťa alebo rodič a že v 18 rokoch dieťa sa stáva výhradným majiteľom úspor.
Rozdiel medzi vekmi 3 a 14 rokov je 11 rokov potenciálu zloženého úročenia. Z pohľadu investičného rizika je rozdiel medzi 4-5-ročným a 15-16-ročným horizontom značný. Ak budeme investovať s horizontom 10 a viac rokov, investície do akciových fondov sú vhodné. Pri kratšom horizonte zvážite menej rizikové portfólio, napríklad dlhopisy alebo realitné fondy.
Stavebné sporenie bolo kedysi veľmi populárne, no v roku 2019 došlo k zmenám, ktoré znižujú jeho atraktivitu. Maximálny štátny príspevok je 2,5% a to iba do výšky 70 EUR ročne. Rozdelenie ročného vkladu do 2800 EUR znamená v zásade nárok na tento príspevok len pri nižších mesačných vkladoch. Preto je dnes stavebné sporenie menej výhodné ako investície do ETF fondov a podielových fondov.
Koľko je treba odkladať a kedy začať? Začať investovať voľné prostriedky pre budúcnosť dieťaťa je najvhodnejšie hneď po jeho narodení. Dlhý časový horizont umožňuje použiť dynamické stratégie a výrazne zhodnotiť prostriedky. Lenže ak dieťa už navštevuje školu, stále máte dostatok času na začiatok s primeraným horizontom. Vekom dieťaťa 8-10 rokov máte stále značný čas na investície do akcií, ETF fondov alebo zmiešaných portfólií.
Pri zvažovaní konkrétnych cieľov - štúdium, bývanie, svadba - si uvedomte, že každý cieľ má iný časový horizon. Ak chcete dieťaťu zabezpečiť bývanie, zohľadnite 20% z ceny nehnuteľnosti ako hypotéku a počítajte s rastom cien, ktorý v priemere býva okolo 3,5% ročne. Pre svadbu postupujte podobne; vek dieťaťa a dlhší horizont znamenajú vyššiu pravdepodobnosť, že investície budú rásť a pokryjú náklady časom.
Pri zvažovaní investičných stratégií je dôležité mať na pamäti diverzifikáciu. Portfólio by malo obsahovať nielen akcie, ale aj dlhopisy a prípadne realitné fondy; v pomere 80:20 môže znižovať volatilitu, no aj tak ponúka dobrý potenciál výnosov. ETF fondy sú jednoduché na nákup a často oslobodené od dane po držaní viac ako rok. Pri 10 a viac rokoch investovania sa kladie dôraz na akciové fondy ako na hlavnú zložku portfólia.
Pri sporení pre deti je užitočné mať jasný cieľ, časový horizont a rozpočet. Odlišným deťom môžete vytvoriť oddelené účty a ciele; deti môžu spolu so rodičmi začať investovať do svojich vlastných prostredníkov vekom. Mnohí rodičia zvažujú aj poistné prvky ako doplnok, najmä na pokrytie nákladov spojených s vážnymi chorobami alebo úrazmi. Optimálny prístup však býva investovanie cez ETF a podielové fondy, ktoré ponúkajú lepšie dlhodobé výnosy a diverzifikáciu.
Ako funguje investovanie?
Vytvorte si plán: určite cieľ, časový horizont, vyberte vhodné produkty a rozdeľte sporenie podľa jednotlivých detí a cieľov. Vytvorte si trvalý príkaz, ktorý posiela pravidelnú sumu na investičný účet, aby ste predišli tomu, že peniaze zapadnú do bežných výdavkov. Keď deti vyrastajú, môžete ich zapájať do procesu a motivovať ich k sporianiu zo svojho vreckového. Investície do ETF fondov a indexových fondov sú vzhľadom na dlhodobý horizont často výhodnejšie než klasické sporenia na bankových účtoch.
Pri správnom nastavení a pravidelnom prístupe môžete dosiahnuť významný rast portfólia dieťaťa. Priesvedčené výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov, ale pri dlhodobom horizonte a diverzifikácii sa riziko znižuje a šanca na vyššie výnosy rastie. Niektorí rodičia volia aj zlato ako doplnok k portfóliu; zlato môže slúžiť ako dlhodobá rezervná položka, avšak treba mať na pamäti podmienky a riziká spojené s týmto aktívom.
Na záver: ak máte deti viac, odporúča sa sporiť na rôznych investičných účtoch pre odlišné horizonty. Začnite čo najskôr a zvoľte konzervatívne na krátky horizont a dynamické portfólio na dlhé obdobie. Investujte do globálnych ETF fondov a ich priemerné ročné zhodnotenie v dlhodobom horizonte býva 7-9% p.a. Pri úvahách o sporení a investovaní je vždy vhodné konzultovať s odborníkmi a využívať dostupné nástroje na nastavenie cieľov a portfólií podľa potreby.
| Cieľ sporenia | Horizont | Odporúčané zloženie | Príklad mesačného príspevku |
|---|---|---|---|
| Štúdium | dlhodobý (10-15+ rokov) | 80% akciové ETF/ fondy, 20% dlhopisy | 50-100 EUR |
| Bývanie | dlhodobý (15-25 rokov) | 80% akcie, 20% dlhopisy; hypotéka 20% | 70 EUR |
| Svadba | strednodobý (5-15 rokov) | zmiešané fondy alebo realitné fondy | 40-80 EUR |
Poznámky k tabuľke: dlhšie horizonty umožňujú vyššie riziko a vyššie dlhodobé výnosy. Pri krátkodobých cieľoch zvoľte konzervatívnejšiu stratégiu; vždy zvážte primeranosť výšky investície vzhľadom na rodinný rozpočet. Zváženie vhodných produktov a ich manažmentu je kľúčové pre úspešné sporenie pre deti.
tags: #financny #odbornici #sporenie #pre #dieta