Koľko percent prípadov invalidity podľa vás vzniká na základe úrazu? Predpokladám, že ste tipovali aspoň polovicu a možno aj viac. Toto vás zrejme prekvapí: správna odpoveď sú 3 %. Zvyšných 97 % prípadov invalidity vzniká na základe vážnej choroby.
Slováci sa v súčasnosti chránia pred kritickými chorobami v oveľa menšej miere ako pred trvalými následkami úrazu. Jedným z hlavných dôvodov je samozrejme cena, v ktorej však poisťovne iba zohľadňujú skutočné riziko vzniku poistnej udalosti. Pravdepodobnosť toho, že vám život skomplikuje vážna choroba je viac ako 9-krát vyššia ako to, že utrpíte vážny úraz s trvalým následkom.
Podľa štatistík Národného centra zdravotníckych informácii (NCZI), za viac ako 85% úmrtiami na Slovensku v roku 2015 stoja choroby obehovej, tráviacej, dýchacej sústavy a nádory. Spolu tvorili viac ako 80% všetkých novohlásených závažných ochorení. Štatistiku najčastejších nových diagnóz sme si taktiež overili prostredníctvom záznamov poistných udalosti z piatich najväčších poisťovní, ktoré nám potvrdili, že najčastejšie dochádza k poistnému plneniu z dôvodu rakoviny, mozgovej príhody a infarktu myokardu a podiely v koláči pravdepodobnosti sú veľmi podobné tým zo štatistiky NCZI za celé Slovensko.
U žien patrí medzi najrozšírenejšie onkologické ochorenia rakovina prsníka, hrubého čreva, konečníka a karcinóm maternice. U mužov je to rakovina hrubého čreva, konečníka, pľúc a prostaty. Nádorové ochorenia sú zároveň druhou najpočetnejšou príčinou úmrtí, hneď za chorobami obehovej sústavy.
Čo pokrýva pripoistenie kritických chorôb?
Ide o pripoistenie v rámci životného poistenia, ktoré vám môže pomôcť finančne po tom, ako vám lekári diagnostikujú niektoré z onkologických, srdcovo-cievnych či ďalších závažných ochorení a kvôli nim u vás nastane invalidita. Okrem výpadku príjmu vám vie pokryť napríklad aj náklady na uzdravenie a kúpeľnú liečbu, nadštandardnú lekársku starostlivosť či nevyhnutnú úpravu bytu.
Liečba je drahá a trvá dlho. Nehovoriac o tom, že liečba je drahá a trvá dlho.
Rôzne prístupy poisťovní
Hoci už nastali zmeny, niektoré poisťovne ešte stále riešia pripoistenie kritických chorôb takto: po diagnostikovaní akejkoľvek choroby zo zoznamu vyplatia poistné plnenie a celé pripoistenie zaniká. Za mňa je toto starý prístup, pretože človek v priebehu života môže dostať aj viac kritických chorôb.
Niektoré poisťovne na trhu majú kritické choroby rozdelené do skupín, teda balíčkov. Funguje to tak, že v prípade diagnostikovania danej choroby sa vyplatí plnenie a zaniká len skupina, v ktorej sa daná diagnóza nachádza. Balíkové kritické choroby ponúka len cca polovica komerčných poisťovní, avšak odlišujú sa počtom skupín (3 - 6). Logicky, čím viac skupín, tým viacnásobné plnenie.
Tieto najčastejšie diagnózy väčšinou kryjú už základné, a teda lacnejšie varianty balíkov komerčných poisťovní. Zvyšných 20% tvoria iné, menej časté diagnózy, čo je však stále veľká časť koláča pri pohľade na celkové riziko. Aby ste získali robustnejšiu ochranu v rámci komplexných balíkov a významne tak znížili pravdepodobnosť, že Vaša choroba nebude poisťovňou krytá, musíte si v priemere priplatiť približne 20% k cene základného balíka. Poisťovne v tomto prípade spravodlivo odzrkadľujú pravdepodobnosť výskytu chorôb vo svojich cenách. Ich prístup pri nastavovaní balíkov je veľmi rôznorodý a klient má v ponuke široký výber možností.
NN Životná poisťovňa kryje v rámci Doplnkového poistenia kritických chorôb dospelých 68 diagnóz a v rámci Doplnkového poistenia kritických chorôb detí až 55 diagnóz, čo je dlhodobo najviac na slovenskom trhu životného poistenia. Patria medzi ne aj ochorenia, ktoré síce netvoria najpočetnejšiu skupinu, no, bohužiaľ, majú rastúcu tendenciu. V prípade dospelých ide napr. A keďže kritické choroby postihujú často dospelú aj detskú populáciu, NN Životná poisťovňa nedávno aplikovala do praxe niekoľko proklientskych úprav. Paletu závažných diagnóz pre dospelých rozšírila o Diabetes Mellitus I. typu, pri ktorej je potrebná inzulínová liečba po dobu min. To znamená, že poistenci už nemusia čakať 3 mesiace od začiatku platnosti doplnkového poistenia, počas ktorých im nevznikol nárok na poistné plnenie.
Komplexná ochrana: Doplnkové poistenie pokrýva širokú škálu kritických chorôb, ktoré sú rozdelené do 6 skupín. Dohodnutá poistná suma alebo jej časť platná k dátumu poistnej udalosti v závislosti od typu závažného ochorenia. V prípade vzniku poistnej udalosti definovanej ako Terminálne štádium ochorenia vyplatí poisťovateľ poistenému poistné plnenie vo výške 150 % poistnej sumy platnej ku dňu stanovenia terminálneho štádia ochorenia.
Na čo si dávať pozor pri výbere poistenia?
Samozrejme, do výberu vstupujú aj iné parametre, ako sú napríklad čakacie doby, vstupný a výstupný vek, plnenia a tak ďalej.
Počet krytých diagnóz v pripoistení kritických chorôb nie je iba hlavným marketingovým nástrojom poisťovní ale je to aj parameter, ktorý verejnosť vníma ako hlavný znak kvality pri porovnávaní jednotlivých produktov. Treba si však dávať pozor, že samotné číslo nie je vhodným indikátorom pre hodnotenie celkovej kvality krytia a už vôbec nie celého pripoistenia. V rámci jednej diagnózy môžu byť nastavené podmienky plnenia veľmi rôzne a často od intenzity a následkov daného ochorenia závisí, či bude poisťovňa platiť celú poistnú sumu, čiastočnú, alebo či k plneniu vôbec dôjde. Taktiež si treba všímať podmienku minimálnej doby prežitia od okamihu diagnostikovania choroby, čakaciu dobu a výluky z plnenia.
Jedna rozsiahlejšia diagnóza môže byť v jednej poisťovni zadefinovaná v poistných podmienkach tiež iba ako jedno ochorenie a v inej poisťovni zase nájdete rozpísanú rovnakú diagnózu do užšie špecifikovaných ochorení, ktoré spadajú stále pod jednu, a tu istú širšiu diagnózu. Takáto užšia definícia ohraničuje krytie na presne špecifikované prípady, no na druhej strane získava „body“ do hodnotenia v spomínanej kategórii - počte krytých ochorení.
Pripoistenie kritických chorôb pre deti
Podľa aktuálneho prieskumu ING Životnej poisťovne má úrazové poistenie pre svoje deti uzatvorených 56 % rodičov. Výrazne menej, len 28 %, rodičov uzatvorilo pre svoje deti poistenie kritických ochorení. Pritom sú to práve kritické choroby, ktorých sa rodičia obávajú viac než úrazov.
Okrem psychických a časových nárokov na starostlivosť o dieťa, riešia rodičia aj finančnú stránku - pre štvrtinu z nich by už mesačná starostlivosť o chorého potomka znamenala citeľný zásah do rodinného rozpočtu. „Vzhľadom na to, ako často sa rodičia pri svojich potomkoch stretávajú s chorobou alebo úrazom je prekvapujúce, že 31 % z nich nie je pre prípad nutnosti dlhodobejšej starostlivosti o dieťa nijako zabezpečených,“ hodnotí výsledky prieskumu Helena Lazosová, marketingová a produktová riaditeľka poisťovacej časti ING ČR a SR. Dvom tretinám slovenských domácností by pritom už mesačná starostlivosť o choré alebo zranené dieťa ovplyvnila rodinný rozpočet (pre 25 % rodín by bol vplyv na rozpočet významný a pri 40 % dočasný). Iba 9 % respondentov uviedlo, že ani dlhší výpadok príjmu v súvislosti so starostlivosťou o dieťa by hospodárenie domácnosti neovplyvnil.
Necelá štvrtina rodičov je proti výpadku príjmu zabezpečená pomocou poistenia, tretina sa spolieha na úspory a vytvorenú finančnú rezervu. Desatina domácností počíta s pomocou rodiny - či už formou pôžičky alebo stráženia detí. Poistenie priamo pre deti má podľa prieskumu v súčasnosti uzatvorená niečo vyše štvrtina rodičov pre prípad kritických chorôb a 56 % pre prípad rizika úrazu.
„ING Životná poisťovňa pokrýva v rámci pripoistenia kritických chorôb detí najširší rozsah diagnóz na slovenskom trhu - až 55 diagnóz. Poistenie kryje výpadok rodinného príjmu, aj prostriedky na nadštandardnú liečbu dieťaťa,“ hovorí Lazosová.
V prípade dospelých ide napr. U detí do 18 rokov sú najpočetnejšie Diabetes mellitus I. „Sú to diagnózy, ktoré ľuďom spravidla znemožnia dlhší čas pracovať. Zároveň čelia zvýšeným výdavkom na zdravotnú starostlivosť.
Príklad z praxe: Kliešťová encefalitída
Dievčatku vo veku 5 rokov bola diagnostikovaná stredne ťažká kliešťová encefalitída. Tri týždne bola hospitalizovaná, a potom ešte prebiehala 10-týždenná domáca rekonvalescencia. Po celý čas nemohla navštevovať materskú školu. Matka bola s chorým dievčaťom najskôr v nemocnici, potom aj doma. V práci teda absentovala 13 týždňov (65 pracovných dní). Keďže ošetrovné (OČR) od štátu mohla čerpať len 10 kalendárnych dní, musela si na zostávajúce obdobie zobrať neplatené voľno. Pri hrubom príjme vo výške 821 EUR mesačne (priemerná mzda) tak matka prišla celkovo o vyše 2 137 EUR (mzda + zdravotné poistenie za dni neplateného voľna). Príbeh má však šťastný koniec. Pretože malo dieťa uzatvorené pripoistenie pre prípad kritických chorôb, kam v ING Životnej poisťovni patrí aj kliešťová encefalitída, dostala matka výplatu poistného plnenia vo výške 30 % z dohodnutej poistnej sumy (15 000 EUR), čiže 4 500 EUR. Z finančného hľadiska bol matke plne nielen kompenzovaný ušlý príjem, ale vo výsledku je dokonca v pluse o 2 359 EUR.
Prevencia a zodpovednosť
Podľa rodičov bola v minulosti už polovica detí hospitalizovaná v nemocnici. „Polovica hospitalizácií je síce kratšia ako jeden týždeň, ale s pobytom v nemocnici je následne často spojená nutnosť domácej rekonvalescencie či doliečenia,“ uviedla pediatrička MUDr. Marta Špániková. Proti vážnym ochoreniam potomkov sa rodičia chránia najčastejšie dôrazom na zdravý životný štýl a návštevou preventívnych prehliadok. No tretina z nich je skeptická a myslí si, že ochoreniam detí sa predchádzať nedá. Možností prevencie pritom existuje hneď niekoľko: od základných hygienických návykov, zdravého stravovania, primeranej fyzickej aktivity až po prevenciu v podobe očkovania.
„Dôraz na základnú prevenciu je zásadný. Proti viacerým infekčným diagnózam sa dá účinne očkovať. Niektorým závažným ochoreniam sa však s istotou predchádzať nedá, či už pre spôsob prenosu, alebo kvôli dedičným dispozíciám,“ dopĺňa MUDr. Špániková.
K najčastejším detským ochoreniam vyžadujúcim ambulantnú starostlivosť patria choroby dýchacej sústavy (s výskytom u detí a mládeže do 14 rokov v 17,5 %) a choroby tráviacej sústavy (9,6 %).
Medzi ovplyvniteľné rizikové faktory onkologických ochorení patria napr. fajčenie, alkohol, stravovanie a obezita v kombinácii s nedostatkom pohybu, ktoré sa spájajú aj s kardiovaskulárnymi ochoreniami. MUDr. „Udáva sa, že približne 90 % úmrtí spôsobených malígnym ochorením pľúc a 30 % všetkých úmrtí na rakovinu je zapríčinených fajčením, pričom riziko vzniku rakoviny pľúc je 10- až 20-krát častejšie u fajčiarov ako u nefajčiarov. Obezita zas môže predstavovať zvýšené riziko vzniku rakoviny prsníka, ženských pohlavných orgánov a u mužov prostaty.
Mimoriadne: Fico oznámil suverénny krok! Brusel sa dozvedel šokujúcu správu #politika #slovensko
Dôležitá je však i minimalizácia rizika ochorenia.
Záver
Ak rozmýšľate nad uzatvorením životného poistenia, určite vám odporúčam mať v ňom zahrnuté aj kritické choroby. Ak už máte uzatvorené poistenie, skontrolujte si, či v ňom máte zahrnuté aj kritické ochorenia. Nemáte alebo neviete, za čo si platíte?
Zodpovední ľudia myslia dopredu. Nielen na svoju budúcnosť, ale aj na budúcnosť ich blízkych. Nikdy neviete, čo sa môže stať. Rizikové životné poistenie je možné uzatvoriť si v rámci životného poistenia La Vita. Poskytuje finančnú ochranu v prípade úmrtia, vážnej choroby, alebo úrazu poisteného. Rizikové životné poistenie od Generali poskytuje dôležitú ochranu v prípade neočakávaných udalostí, ako sú úmrtie, choroba alebo úraz poisteného. Bez neho by mohli tieto udalosti priniesť vážne finančné ťažkosti vašej rodine, najmä ak ste hlavným živiteľom rodiny. Poistenie poskytne finančné prostriedky na denné výdavky, splácanie hypotéky a úverov, výdavky pre deti do školy a iné potreby, ktoré môžu vzniknúť po stratách alebo znížení príjmu hlavného živiteľa rodiny. Poistné plnenie môžete použiť aj na úhradu zvýšených výdavkov, ktoré by mohli súvisieť s liečbou, rehabilitáciami, kúpou zdravotných pomôcok (napr. invalidný vozík).
tags: #kriticke #choroby #dieta