Začnem netradične, keďže daný článok sa venuje správnemu nastaveniu poistenia pre deti, no dovolím si tvrdiť, že najlepšie poistenie pre vaše deti je, ak ste kvalitne poistený vy ako rodič. Správne nastavenie životného poistenia pre dospelých popísal kolega v tomto článku. V článku píše, že správne nastavené životné poistenie slúži na ochranu pred fatálnymi udalosťami, ktoré by výrazne ovplyvnili budúce fungovanie poistenej osoby alebo jej rodiny. Medzi riziká s fatálnymi následkami patria tzv. štyri veľké riziká, ktorými sú smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu. Z týchto štyroch rizík nesmie v detskom poistení chýbať poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazu.
Prečo sú dôležité kritické choroby a trvalé následky úrazu
Zámerne som vynechal poistenie smrti, ku ktorému sa vyjadrím neskôr v článku a rovnako aj poistenie invalidity. Tým, že najväčšia pravdepodobnosť vzniku invalidity je v neskoršom veku, pri poistení dieťaťa by nedávalo veľmi zmysel. Okrem už spomenutých veľkých dvoch rizík, považujem za rozumné v niektorých prípadoch zvážiť poistenie dennej dávky počas liečby úrazu a poistenie hospitalizácie. Viac o jednotlivých rizikách vysvetlím v nasledujúcich riadkoch. V rámci poistenia pre deti považujem poistenie smrti za nemorálne a neetické. Krytie smrti využívam pri klientoch, ktorý sú živiteľmi rodiny alebo majú určité záväzky, napríklad vo forme hypotekárneho úveru. V takom prípade poistenie smrti dokáže zabezpečiť vyplatenie existujúcich záväzkov po pozostalom, minimálne poslúži na úhradu nákladov na pohreb. Pripositenie na ktoré by rodičia rozhodne nemali zabúdať pri poistení svojho dieťaťa sú kritické choroby. Ich cieľom je zabezpečiť v prípade diagnostikovania niektorej z chorôb zo zoznamu okamžité plnenie.
Kritické choroby a čo si vybrať pri detskom poistení
V súčasnosti sa kritické ochorenia vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie. Závažné ochorenie vášho dieťaťa je spojené nielen s náporom na vašu psychiku, ale taktiež aj na váš rozpočet. Podľa viacerých štatistík priemerné náklady na doplnkovú liečbu rakoviny v prvom roku liečby predstavujú sumu vo výške 12 000€. Spôsobené je to najmä tým, že slovenské verejné zdravotníctvo aktuálne registruje len 110 z 343 inovatívnych liekov na liečbu rakoviny schválených Európskou liekovou agentúrou. Medzi najčastejšie diagnózy u detí patrí cukrovka. Pri správnom nastavení poistenia kritických chorôb by mal každý rodič spozornieť, pretože zoznamy chorôb sa medzi poisťovňami rôzna, nie všetky poisťovne totiž kryjú v rámci balíka detských chorôb cukrovku (diabetes mellitus 1. typu). Rozdiel medzi poisťovňami je aj v dĺžke čakacej doby a počte krytých diagnóz. Čakacia doba je obdobie, počas ktorého ak nastane poistná udalosť alebo choroba poisteného, ktorá je príčinou poistnej udalosti, poisťovňa poistné plnenie nevyplatí. Poistnú sumu pre poistenie kritických chorôb odporúčam nastaviť minimálne vo výške 12 000€. Rodičom, ktorí už majú poistenie pre svoje deti, rozhodne odporúčam nechať si skontrolovať nastavenú výšku poistnej sumy na existujúcich zmluvách.
Progresia a trvalé následky úrazu
Ako som spomínal v úvode článku, v správne nastavenom rizikovom životnom poistení pre dieťa nesmie absentovať poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou. Poisťovňa štandardne vyplatí poistné plnenie, ak poistenej osobe - v našom prípade dieťaťu vznikne poistná udalosť, ktorej dôsledkom je trvalý následok. popáleniny, resp. Danému trvalému následku poisťovňa pridelí určité percento poškodenia na základe oceňovacej tabuľky a v závislosti od výšky poškodenia pridelí aj príslušnú progresiu. V prípade ak dieťa v dôsledku úrazu stratí jednu obličku jedná sa o trvalé poškodenie cca 25% podľa oceňovacích tabuliek. Predpokladajme, že poistná suma pre positenie trvalých následkov úrazu s progresiou je nastavená na 20 000€. Ak by bolo poistenie bez progresie, klient dostane vyplatenú sumu 5 000€, avšak v prípade uplatnenia progresie može byť plnenie vo výške od 7 400€ do 10 000€.
Príklady a praktické nálady na nastavenie poistného
Ročné poistné pre daný rozsah krytia vychádza v rozmedzí 20€ - 53€. Poistenie dennej dávky za liečbu úrazu nepovažujem z môjho pohľadu za nevyhnutné pripoistenie v rámci životného poistenia. Poistnou udalosťou pri dennej dávke za liečbu úrazu je vážnejší úraz, ktorý si vyžaduje následné liečenie úrazu. Väčšina poisťovní kryje hospitalizáciu v dôsledku choroby alebo úrazu v jednom spoločnom pripoistení, avšak pri niektorých poisťovniach treba býť obozretný a zvoliť pripoistenie hospitalizácie v dôsledku choroby samostatne a v dôsledku úrazu samostatne. Poistenie hospitalizácie môže byť zmysluplným doplnkom detského poistenia.
Ideálne je mať rezervy a nie zbytočne predražovať poistenie dieťaťa. Rozdiely medzi jednotlivými poisťovňami spočívajú aj v tom, koľko detí je možné poistiť na jednej zmluve životného poistenia. Niektorí rodičia by chceli mať svoje dieťa poistené hneď po narodení, čo bohužiaľ nie je možné v každej poisťovni. Po dovŕšení 18. roku veku môže nastať automatický prechod na dospelácku sadzbu; preto je dôležité prehodnotiť krytie a zvážiť uzavretie novej zmluvy s krytím odrážajúcim aktuálnu situáciu.
Deti a investície do budúcnosti
Vo všeobecnosti platí, že produkt životného poistenia je veľmi flexibilný a je na nás, aké pripoistenia si vyberieme. Profesionálny a skúsený finančný sprostredkovateľ vám objektívne poradí, ktoré pripoistenie je pre vás nevyhnutné, resp. potrebné, aby spĺňalo potreby vašej rodiny. Dospelí mladí ľudia majú výhodu nízkeho vstupného veku, pretože čím mladší človek vstupuje do poistenia, tým bude lacnejšie. V prípade dieťaťa je možné zvažovať aj investičné zložky alebo sporiace prvky, napríklad ETF fondy.
Pripomenutie a praktické tipy
Nie je to len o pripoisteniach, ale aj o tom, dokedy môžeš dieťa poistiť. Zvyčajne poisťovne nastavujú výstupný vek do 25/26, v prípade invalidity z mladosti či detských kritických chorôb len do 18. Detské poistenie je možné riešiť samostatne alebo v kombinácii s rodičovskou zmluvou. Ak vám stačia veľké riziká, poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazov môžeš poistiť v každej poisťovni. Detské poistenie môže byť aj kombináciou rizikového poistenia a investície, pričom v niektorých prípadoch je dôležité mať jasnú rezervu, ktorá zabezpečí rodinu v prípade vážnych udalostí.
Bonus a praktické príklady z ponúk na trhu
Vzorový model ukazuje, že poistná suma a rozsah pripoistení sú variabilné a líšia sa medzi poisťovňami. Nie je to však len o tom, čo je dostupné na trhu, ale aj o tom, ako dlho dieťa zostane poistené a čo sa stane po dospelosti. Mnohé poisťovne ponúkajú napríklad výhodu „lekár na telefóne“ a ďalšie benefity. Okrem toho existujú aj špecifické produkty ako Provital Junior, ktoré ponúkajú investičné zložky a pripoistenia kryjúce širokú škálu rizík.
- Vyvarujte sa zbytočného preplácania na drobné pripoistenia bez jasného účelu.
- Dbajte na výšku poistnej sumy pre kritické choroby a trvalé následky úrazu.
- Overte si výstupný vek a možný prechod na dospelú sadzbu po dovŕšení 18 rokov.
- Vznikne-li potreba, rozdeľte poistenie na dve či viac zmlúv pre prehľadnosť a flexibilitu.
Ak sa rozhodnete pre konkrétny produkt, napríklad Provital Junior, môžete získať dodatočné výhody ako asistenčné služby ProDoctor za zvýhodnenú cenu a podobné benefity. V každom prípade je dôležité mať jasnú predstavu o potrebách dieťaťa, plánoch do budúcnosti a možnostiach rodiny. Detské poistenie má slúžiť na ochranu v čase vážnych udalostí a zároveň umožniť stabilný finančný základ pre budúcnosť dieťaťa.