Radostná udalosť, ktorá na hypotéku nemusí mať priamo vplyv. Tým, že vám v rodine vypadne jeden príjem, môžu však vzniknúť obavy, či aj v novej situácii dokážete hypotéku spoľahlivo splácať. Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú.
Na druhej strane, ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky, v našej banke máte unikátnu možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok, a to priamo cez Georgea. Majetok, ktorý ste nadobudli počas manželstva si môžete vysporiadať do troch rokov od rozvodu. Môžete sa dohodnúť, alebo o vysporiadenie požiadate súd. Zároveň je dobré vedieť, že bez ohľadu na to, ako si majetok vysporiadate, ak máte spoločnú hypotéku, voči banke ste aj naďalej spoločnými dlžníkmi z úverovej zmluvy.
Na predčasné vyplatenie úveru sa môže vzťahovať poplatok, preto je pre vás najvýhodnejšie smerovať vyplatenie hypotéky na obdobie, kedy vám končí dohodnutá fixácia úrokovej sadzby, teda ste z banky dostali tzv. refix list.
Úmrtie najbližších je pre dotknutých vždy smutnou a náročnou udalosťou. Banka sa aj v tomto prípade snaží zmierniť následky vzniknutej situácie. Po úmrtí jediného dlžníka banka zastavuje úročenie úveru na nevyhnutné obdobie - kým neprebehne dedičské konanie. Po ukončení dedičského konania sa úver spravidla opätovne začína úročiť a je potrebné ho začať splácať. Ak sa tak nestane, úver sa dostane do omeškania a jeho zostatok sa bude navyšovať aj o úrok z omeškania. V prípade úmrtia je potrebné banke bezodkladne doručiť úmrtný list a v čase ukončenia dedičského konania aj právoplatné uznesenie k dedičskému konaniu. Po doručení oznámenia o prededení produktov môžete kontaktovať banku s individuálnou otázkou alebo požiadavkou.
Pri neočakávanej situácii, akou je strata zamestnania alebo PNka, vám môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte v banke uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, je dôležité skontrolovať, ktoré riziká máte týmto poistením kryté a čo najskôr navštíviť našu banku alebo poisťovňu. V prípade, že máte uzatvorené životné poistenie mimo zmluvy o úvere, skontrolujte si dohodnuté riziká aj výšku poistnej sumy. Tá môže byť nižšia alebo vyššia ako výška úveru. Ak nemáte uzatvorené poistenie k úveru ani životné poistenie, a prišli ste napríklad o zamestnanie, môžete sa s bankou dohodnúť na dočasnom znížení splátok. O poistenie úveru sa zaujímajte hneď ako požiadate o hypotéku. Poradíme vám, ktoré riziká je pre vás vhodné poistiť.
Ak vás zasiahla aktuálna pandémia COVID-19 tak, že nedokážete riadne splácať svoj úver, máte možnosť požiadať o odklad splátok svoju banku, lízingovú alebo nebankovú spoločnosť. Žijeme v spotrebnej dobe a neustále sme atakovaní na kúpu rôznych vecí. Či už sa jedná o nehnuteľnosť, auto alebo iný spotrebný tovar. Na kúpu týchto veci je často nutné vziať si úver a pri jeho splácaní sa každý môže dostať do finančných problémov. Môžu prekvapiť nečakané výdavky, strata zamestnania, či choroba. V prvom rade je potrebné bezodkladne kontaktovať finančnú inštitúciu (banku), v ktorej je úver vedený a informovať sa o možnostiach riešenia vzniknutej situácie. Spoliehať sa, že si to niekto nevšimne, alebo sa to nejako samo vyrieši je najhoršie možné riešenie.
Príprava a spôsob posúdenia odkladu splátok
Pri rýchlej a správnej komunikácii je možností na riešenie vzniknutej situácie viacero. Banka môže napríklad predĺžiť splatnosti úverov, odložiť splátky alebo refinancovať úvery a skonsolidovať ich do jedného väčšieho. Je nutné podotknúť, že na zníženie splátok, ich odklad alebo refinancovanie úveru nie je zo zákona právny nárok a jedná sa o ústretový krok finančnej inštitúcie. Obe strany, aj dlžník aj veriteľ, by preto mali mať záujem takúto, častokrát nezavinenú, situáciu vyriešiť.
Odklad splátky - Banka môže reagovať na zlú finančnú situáciu dlžníka poskytnutím možnosti odkladu splátky istiny alebo aj celého úveru. Nejde o odpustenie splátok absolútne, to znamená, že všetky odložené alebo znížené splátky bude po uplynutí času odkladu potrebné banke uhradiť. Niekoľko mesiacov však nebude nutné splácať úver a niekedy ani úroky z neho, čo môže výrazne pomôcť rodinným financiám. Na takéto odpustenie je potrebné podať žiadosť. Banka tak neučiní sama od seba. Pri takejto žiadosti musí byť dôvod nesplácania úveru relevantný. Preto je v komunikácii s bankou dôležité uviesť aj konkrétny dôvod, ktorý zapríčinil dočasnú platobnú neschopnosť, napríklad strata zamestnania, vážne zdravotné problémy, smrť živiteľa rodiny a podobne. Pri žiadostiach o odklad splátok a refinancovaní úveru banky okrem iného preverujú aj schopnosť klienta splácať svoje záväzky riadne a včas. Preto je nevyhnutné, aby klient o prerušenie splácania úveru požiadal včas, teda nie až potom, keď už niekoľko splátok nezaplatil a má záznam v úverovom registri.
Predĺženie splatnosti - Banka môže ponúknuť možnosť predĺženia splatnosti úveru. V praxi to znamená, že sa predĺži celkové splácanie úveru o také časové obdobie, aby sa mesačná splátka znížila na sumu, ktorú je dlžník aktuálne schopný splácať. Síce sa tým zvýši celková suma, ktorú dlžník banke zaplatí, ak sa však mesačná splátka dostatočne zníži, mohlo by to byť ideálne riešenie.
Refinancovanie - Refinancovanie je ďalšou možnosťou riešenia problému. Tento krok je výhodnejší pre ľudí, ktorí majú niekoľko úverov a potrebujú ich spojiť do jedného. V minulosti si mohli vo finančnej núdzi vziať rôzne i menej výhodné úvery s rôznou splatnosťou. Má preto význam takéto úvery splatiť a nahradiť ich jedným väčším s dlhšou splatnosťou a pravdepodobne aj lepšou úrokovou sadzbou. Môže sa tak nie len znížiť splátka, ale aj sprehľadniť finančné výdavky. Sú situácie kedy ani včasná komunikácia s finančnou inštitúciou nepomôže nájsť vhodné riešenie vzniknutej platobnej neschopnosti. Ahojte, je tu niekto, kto si znižoval splátky hypotéky po narodení dieťaťa? Zaujímalo by ma, či vám dvihla banka po fixácii úrok a aké ste riešili refinancovanie? Pýtam sa preto, lebo som niekde dávnejšie čítala, že ak vám znížia splátky, tak sa dostanete do zoznamu neplatičov a tým pádom vám žiadna banka nedá refinancovanie. Ďakujem vopred za odpovede. No. Splatky sa ti znizia ked sa ti znizi urok. Druha moznost znizenia splatok by sa asi dalo spravit predlzenim splatnosti. Inak netusim ako (teda okrem to pandemickeho co bolo, je?)
Ja už znížené splátky mám, zo zákona je nárok znížiť si splátky po narodení dieťaťa o polovicu, alebo platiť iba úroky a to po dobu max 3 rokov. Následne banka opäť dvihne splátky. A nemáš náhodou skúsenosti aj s tým zvyšovaním úroku po uplynutí fixácie? Konkrétne mám na mysli to, že banka mi napríklad zvýši úrok viac než by za normálnych okolností zvýšila, len preto, že mám dočasne znížené splátky.. vidis ze aj ked sa odkladali splatky teraz cez pandemiu tak slubovali, ze to do registra nepojde a slo to nakoniec. schvaľovateľ vidí že v tom období tam má klient okno a automaticky vedia že to bol odklad splátok a môže to skomplikovať proces klienta hlavne keď nemá dobrú bonitu. A banka môže vždy zamietnuť schválenie úveru bez udania dôvodu.
Takže majú to dobre premyslené. Mňa len zaujímajú skúsenosti tých, ktorí si tým prešli, aby som vedela čo čakať.do teraz čo bolo odloženie kvôli covid-u. ak zaplatí klient, ktorý mal odložené splácanie aspoň jednu splátku, tak nerobia problém. Ak nevedeli vyhodnotit situaciu, tak rovno sme dostali odpoved, ze nevedia garantovat. Odklad splátok považujeme za jednu z posledných možností v prípade zníženia príjmov alebo neočakávanej životnej situácie, následkom ktorej je neschopnosť aktuálne a krátkodobo splácať splátky úverov.
Aj keď je odklad splátok oficiálnym krokom, ktorý je potrebné s bankou komunikovať a dostať naň od nej súhlas, jeho evidencii v úverovom registri sa nevyhnete. To znamená, že aj v budúcnosti budú ostatné banky vedieť o tom, že ste niekedy možnosť odkladu splátok využili. Záznam v úverovom registri nemusí byť vždy znakom, že ste neplatičom a problémovým klientom, z dôvodu systémovosti a kontinuity registrácie splátok je ale nutné ho evidovať.
Odklad splátok nie je novým spôsobom, ako sa vyhnúť zosplatneniu úveru, klienti ho mohli využívať už aj v minulosti. Banky vždy klientom umožňovali odložiť si splátky úverov na nejaký čas v prípade straty zamestnania, dlhotrvajúcej PN, v prípade rozvodu manželov, pri náhlom úmrtí jedného zo žiadateľov a pod. Cieľom banky nie je svojich klientov za každú cenu sankcionovať, ale v prvom rade hľadať spoločné riešenia. Preto jedným z nich je aj odklad splátok. V minulosti stačilo banke predložiť dokument, ktorý bol podkladom pre vydanie súhlasu a klient mohol svoje splácanie odložiť. Zavedenie zákona o spotrebiteľských úveroch do praxe pred niekoľkými rokmi dalo rodičom novonarodených detí možnosť bankám povoliť im aj v tomto prípade odklad splátok. Túto možnosť majú rodičia malých detí dodnes, pričom odklad môže trvať až 6 mesiacov, počas ktorého je ale nutné splácať úroky a nesplatená časť istiny zostáva dlžnou sumou po skončení odkladu.
Možnosť odkladu splátok vznikla z potreby kompenzovať krátkodobé zvýšenie nákladov súvisiacich s narodením a vstupom nového človeka do života. V apríli 2020 vláda SR schválila zákon tzv. Lex korona, ktorý umožnil všetkým platiteľom úverových produktov - hypoték, spotrebných úverov, úverov zo stavebných sporiteľní, ako aj leasingov - odklad splátok až na 9 mesiacov, pričom klienti nemuseli platiť v rámci odkladu žiadnu sumu, čiže ani úroky. Vzhľadom k tomu, že v tom čase sme sa ocitli v novej situácii, nikto ešte poriadne nevedel, ako mnohé procesy nastaviť. Keďže občanom bolo predstaviteľmi vlády sľúbené, že tento typ odkladu nebude v úverovom registri evidovaný, mnohí žiadosti oň hneď aj využili. Nakoniec ale vysvitlo, že aj tento typ odkladu splátok je v úverovom registri evidovaný, preto mnohí svoje žiadosti stiahli a pokračovali riadne v splácaní úverov.
Odklad splátok má slúžiť na to, aby dlžník úveru získal čas na vyriešenie svojej nepriaznivej situácie. Napríklad v prípade straty zamestnania si našiel novú prácu, ak je možnosť, požiadal banku o predĺženie doby splácania, v prípade úmrtia partnera si našiel menšie bývanie alebo vyčkal na poistné plnenie z poisťovne, a pod. Odklad splátok by určite nemal byť riešením dlhodobej finančnej nestability klienta, v prípade výrazných problémov je určite lepšie hľadať iné spôsoby, ako neprísť o nehnuteľnosť. A práve tieto aspekty banky uplatňujú pri schvaľovaní nových úverov, ak žiadateľ už v minulosti odklad splátok mal. Ak sa jedná k žiadateľa, ktorý okrem jednorázového odkladu splátok splácal všetky svoje záväzky bez omeškaní, banky vedia jeho situáciu akceptovať a úver mu schváliť.
Tipy a praktické poznámky
- Pri odklade splátok si vždy urobte poriadok vo financiách a zhodnoťte, či vám skutočne znižuje mesačnú splátku bez výrazného predĺženia doby splácania.
- Ako prvé zvažujte predĺženie doby splácania alebo refinancovanie, ktoré môžu priniesť lepšie dlhodobé podmienky.
- Pri pandémii alebo výpadku príjmu sledujte, ako sa eviduje odklad v úverovom registri, pretože to môže ovplyvniť budúce schvaľovania úverov.
- Ak ste už využili odklad splátok, môžu banky vyžadovať, aby ste pred novým úverom splatili určitý počet splátok po ukončení odkladu.
REFIX a aktuálne úroky, vyhodnotenie bonity po ukončení odkladu a podmienky pre jednotlivé banky sú individuálne. Väčšina bánk však vyžaduje minimum splátok po skončení odkladu, a často uprednostňujú klientov, ktorí preukážu stabilný návrat k bežným príjmom a primerané platobné návyky aj počas odkladu.
V minulosti a aj dnes môžu mladí rodičia čerpať výhody v rámci hypoték, ktoré umožňujú zníženie splátok či odklad v období 36 mesiacov po narodení dieťaťa, pričom platí, že majú nárok na zníženie splátok istiny alebo na dočasné platenie iba úrokov. Dôležité je, že pri spoločnej hypotéke ste aj naďalej spoločnými dlžníkmi aj v prípade vysporiadania majetku, a preto banky pri vyhodnocovaní rizík posudzujú aj spoločné záväzky.
Praktické odporúčania na komunikáciu s bankou
- Kontaktujte banku čo najskôr pri zisťovaní problémov so splácaním a požiadajte o odklad alebo o predĺženie splatnosti.
- Predložiť si musíte relevantné dôvody (strata zamestnania, PN, nemocenské, vážne zdravotné problémy, smrť člena domácnosti a podobne).
- Buďte pripravení na to, že odklad nie je zadarmo a úroky sa aj počas odkladu stále pripisujú.
- Po ukončení odkladu sa snažte čo najskôr platiť riadne a prípadne využívať mimoriadne splátky na zníženie zbytku istiny.
- Ak potrebujete refinancovanie alebo konsolidáciu, žiadosť na to podajte písomne a doložte aktuálne platobné histórie a dôkazy o zmenách príjmu.
Ak vás zaujíma konkrétne, ktoré banky najlepšie reagujú na odklad splátok po pandémii a ako vplýva na schválenie nového úveru, kontaktujte nás. Radi vám poskytneme cielené odporúčania a pomôžeme vypracovať najvhodnejšie riešenie pre vašu situáciu, či už ide o hypotéku na kúpu nehnuteľnosti alebo refinancovanie existujúcich záväzkov.
Ako funguje zálohový systém na Slovensku?
Historické poznámky a doplnkové informácie
Dohodnite si stretnutie s našimi hypotekárnymi špecialistami už dnes. Radičovej vláda zaviedla v roku 2011 hypotekárne prázdniny pri narodení dieťaťa. Mladí vo veku 18 - 35 rokov s hypotékou dostali záruku, že pri narodení dieťaťa im banka v prípade potreby buď odloží splátku istiny hypotéky, alebo aspoň zníži mesačnú splátku na polovicu. To všetko až na 24 mesiacov. Druh hypotéky je dôležitý. Odklad sa týka hypotéky pre mladých, hypotekárneho úveru alebo akéhokoľvek úveru určeného na bývanie, ak ste uzatvorili zmluvu s bankou po 21. marci 2016. Zákon o úveroch na bývanie č. 90/2016 umožňuje znížiť splátky úveru až na polovicu a odklad trvá 36 mesiacov za uvedených podmienok.