Každému z nás sa môže stať, že príde nečakaná situácia - choroba, strata práce, pokles príjmu alebo iný problém, ktorý poriadne zamieša rodinným rozpočtom. V takýchto chvíľach sa splácanie úverov stáva veľkou záťažou. Jedným z riešení, ktoré ponúkajú banky aj nebankové spoločnosti, je odklad splátok. No oplatí sa vždy?
Čo znamená odklad splátok a kedy ho zvážiť
Odkad splátok znamená, že počas dohodnutého obdobia nemusíte platiť mesačné splátky úveru. Neznamená to však, že sa váš dlh „stratí“. Ak potrebujete pozastaviť splácanie úveru či hypotéky, najprv si podajte žiadosť o odklad splátok. Nezabúdajte, že odklad splátok nie je odpustením dlhu. Úver sa úročí sa aj počas tohto obdobia. Odklad splátok je vhodným riešením v prípade, že váš problém je dočasný. Odklad splátok nie je zadarmo. Počas obdobia, keď „neplatíte“, úroky ďalej pribúdajú.
Schválenie a dohoda - po schválení odkladu dostanete nový splátkový harmonogram spolu s ďalšími informáciami k úveru. Odklad splátok nie je jediná možnosť. Odklad splátok je užitočný nástroj, ktorý vám môže pomôcť preklenúť ťažké obdobie. Treba si však uvedomiť, že nejde o odpustenie dlhu, ale len o jeho presunutie. Rozhodnutie preto robte s chladnou hlavou, poraďte sa s bankou a zvážte všetky alternatívy. Ak zvažujete, či je odklad splátok vo vašej situácii najlepším riešením, obráťte sa na expertov na financovanie bývania z PSS.
Konkrétne situácie podľa nových pravidiel (od 2015)
Narodenie dieťaťa môže rodičov čiastočne odbremeniť od splácania úveru na bývanie zabezpečeného nehnuteľnosťou. Prinieslo to ustanovenie zákona o bankách platné od 1. januára 2015. Doteraz bola možnosť rozložiť si splácanie na dlhší čas dostupná zo zákona len pre klientov, ktorí čerpajú hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých. Po novom si splátky bude môcť znížiť každý, kto splní vekovú podmienku a narodí sa mu dieťa. Na výber sú dve možnosti: odloženie splátky istiny alebo zníženie splátky na polovicu. Zníženie splátky na polovicu zahŕňa časť z istiny a časť z úrokov.
Aké sú podmienky? Novinka v podobe odkladu splátok istiny či zníženia splátok na polovicu platí od januarа 2015 pre akékoľvek novoposkytnuté úvery na bývanie, ktoré sú zabezpečené nehnuteľnosťou, pričom o zníženie či odklad je možné banku požiadať maximálne na 24 mesiacov. O zníženie splátok či odklad splácania istiny môže požiadať rodič dieťaťa, ktorý mal pri zažiadaní o úver 18 až 35 rokov. V prípade, že sú dlžníci dvaja, vekovú podmienku musia spĺňať obaja. K žiadosti treba priložiť rodný list dieťaťa. Dlžník je povinný písomne požiadať o uvedenú zmenu najneskôr v lehote do troch mesiacov po narodení dieťaťa.
Čo sa týka hypoték a štátnych stimulov
Mladí ľudia často siahajú po bonifikovanej hypotéke pre mladých do 35 rokov, ktorá má výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Štát po dobu 5 rokov dotuje úroky dvomi percentnými bodmi a banka odpočíta ďalší bod. Štátny príspevok sa upraví podľa aktuálnej výšky splátky. Pozor na úskalia: odklad splátok istiny alebo zníženie splátok na polovicu neznamená dotáciu; úver aj úroky sa musia splatiť v plnej výške. Výhoda spočíva v tom, že v časoch vypadnutia jedného príjmu si môžete odložiť splácanie na neskoršiu dobu. V konečnom dôsledku nemusí ísť o finančne výhodnejšie riešenie a môže zvýšiť celkovú sumu, ktorú je potrebné zaplatiť.
Odklad splátok istiny znamená, že výška dlhu sa neznižuje: počas odkladu sa spláca len úroky a zostatok dlhu ostáva rovnaký. Vzniknutý rozdiel sa rozpočítava do celej doby splatnosti úveru, takže celkové náklady môžu byť vyššie. Naopak, ak zvažujete zníženie splátok na polovicu, budete splácať časť istiny a časť úrokov; na konci doby odkladu však môže byť celková suma vyššia alebo nižšia v porovnaní s pôvodným stavom podľa konkrétnych podmienok.
Príklady a tabuľkové porovnanie
Príklad odkladu splátok istiny na 2 roky ukazuje, že mesačná splátka počas odkladu môže zostať rovnaká (iba úroky) a po skončení odkladu sa splátka nárastie, čo v konečnom dôsledku môže viesť k vyššej platbe. Porovnanie s znížením splátky na polovicu ukazuje, že celkovo je pri niektorých scenároch zníženie splátky na polovicu výhodnejšie alebo menej nákladné než odklad istiny, ale závisí od dĺžky a režimu splácania. V prípade, že požiadajú obaja rodičia o zníženie splátky, musia spĺňať vekové podmienky a priložiť rodný list dieťaťa.
| Scenár | Výška úveru | Splátka pred odkladom | Splátka po odklade istiny na 2 roky | Celkové náklady |
|---|---|---|---|---|
| Odklad splátok istiny | 40 000 € | 107,07 € (istina) + 62,47 € (úroky) | 182,28 € (po odklade) | viac ako pôvodne |
| Zníženie splátky na polovicu | 40 000 € | 84,77 € (po odklade) | 179,63 € (po odklade) | mierne odlišné podľa scenára |
Poznámka: tabuľka je ilustratívna a vychádza z príkladov v materiáloch; presné čísla závisia od konkrétnych podmienok úveru, sadzieb a doby splatnosti. Mimoriadne splátky sú v súčasnosti bez poplatku a môžu znížiť zostatok úveru; pri hypotékach môžu byť zákonné limity a podmínky týkajúce sa výšky mimoriadnych splátok, ktoré je potrebné dodržiavať.
Mimoškové riziká a ako sa vyhnúť problémom
Využitie odkladu splátok znamená zápis aj do úverového registra. Klient s prerušením má negatívny záznam v úverovom registri, čo znižuje šancu na refinancovanie úveru s lepšími podmienkami. Nie vždy však znamená, že ďalší úver nebude schválený - je to na zvážení banky. Splátky sa nezbavíte; prerušenie znamená len časové odloženie splátok. Preto je dôležité zvážiť všetky možnosti, poradiť sa s bankou a zvážiť všetky riziká a výhody.
Pri neočakávanej situácii, ako strata zamestnania alebo PNka, môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, skontrolujte pokryté riziká a kontaktujte banku alebo poisťovňu. Ak nemáte poistku, možnosťou môže byť dočasné zníženie splátok po dohode s bankou. O podobných možnostiach a rizikách vám poradia odborníci na financovanie bývania z PSS a vaša banka.
Konkrétne odporúčania a praktické kroky
- Pred podaním žiadosti o odklad splátok si dôkladne premyslite, či je to naozaj najlepšie riešenie pre vašu situáciu a či nie sú vhodnejšie alternatívy (predĺženie doby splácania, mimoriadne splátky).
- K žiadosti o odklad priložte relevantné doklady (rodný list dieťaťa, potvrdenie o príjme, prípadne iné doklady podľa banky).
- Skúste komunikovať cez bankovú aplikáciu George alebo iné oficiálne kanály banky, pretože sú rýchle a bezpečné.
- Overte si aktuálne pravidlá a limity pre odklad splátok istiny a zníženie splátky na polovicu podľa banky a zákonov platných v čase podania žiadosti.
- V prípade potreby vyhľadajte radu expertov na financovanie bývania - zvlášť pri hypotékach a bývaní s dieťaťom.
Často kladené otázky
Aký je rozdiel medzi odkladom a znížením splátok na polovicu? Pri odklade sa nespláca istina, platia sa len úroky a dlh ostáva nezmenený; pri znížení splátok na polovicu sa čiastočne spláca istina aj úroky a po skončení odkladu môže byť splátka vyššia alebo nižšia podľa dohody.
Musí rodič vyhľadať banku spolu s dieťaťom? Pri žiadosti o odklad splátok istiny si banky často vyžiadajú rodný list dieťaťa a splnenie vekovej podmienky (18-35 rokov). Ak sú dvaja dlžníci, podmienky musia spĺňať obaja.
Ako sa to vyplatí z pohľadu budúcich splátok a poistiek? Rozhodnutie je potrebné robiť s ohľadom na celkovú cenu úveru a subjektívne okolnosti. Poistenie úveru môže znížiť riziko výpadku príjmu a pomôcť udržať splácanie, ale treba skontrolovať krytie a rozsah poistného.
