Moja dcéra práve dosiahla 19 rokov a študuje na strednej škole. Jej otec nedávno prestal platiť výživné bez predchádzajúcej dohody a ospravedlnil to tým, že dcéra si nezriadila vlastný bankový účet a on odmieta posielať výživné na účet matky. Nemáme s otcom už niekoľko rokov žiadny kontakt a nevieme, kde býva, ani netušíme jeho telefónne číslo. Nevieme, ako postupovať v tejto situácii, keďže ani ja, ani moja dcéra nevieme, kam poslať číslo účtu. Žiadosť treba podať písomne a aj riadne odôvodniť. Druhou možnosťou je, aby dcéra podala návrh na vykonanie exekúcie, ktorý návrh jej spíše ktorýkoľvek súdny exekútor.
Osobný bankrot je slovné spojenie, ktoré sa v bežnej reči používa na označenie konania o oddlžení. V slovenskom právnom poriadku je upravený v zákone o konkurze a reštrukturalizácii. Aké sú podmienky tohto konania, jeho nevyhnutnosť, predpoklady, výhody a nevýhody? To sú dôležité otázky, na ktoré treba hľadať odpovede skôr, ako sa dlžník pre toto konanie rozhodne. Osobný bankrot totiž nie je vhodný pre každého, nie je cestou ani cieľom.
Formy a základné podmienky osobného bankrotu
Osobný bankrot môže podstúpiť dlžník, ktorý je fyzickou osobou (vrátane živnostníkov) a nie je schopný splácať svoje peňažné dlhy aspoň 180 dní po dobe splatnosti. Rozlišujeme dve formy osobného bankrotu, a to konkurz a splátkový kalendár. Pre ktorý znich sa rozhodnúť?
- Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa totiž majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník (úpadca) dlží (veritelia).
- Splátkový kalendár je forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju.
Aké ďalšie kritériá treba spĺňať? Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania. Musí preukázať, že je voči nemu vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (daňové exekučné konanie, správny výkon vedený Sociálnou poisťovňou, a pod.). Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok.
Byť v exekúcii však neznamená, že dlžník musí automaticky podstúpiť osobný bankrot - opak je pravdou. Ak dlžník vie a môže v exekúcii splácať dlh, ktorý je oprávneným nárokom veriteľa, má ho splácať. Každý jednotlivý prípad je preto potrebné dôsledne posúdiť, hľadať iné možné riešenia a využiť zákonné možnosti obrany v exekučnom konaní, ak sú na to dôvody. Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Špekulácie, napr. úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý.
Čo môžu byť hlavné výhody a nevýhody
Nevieme z článku vynechať, že osobným bankrotom sa nedá zbaviť všetkých dlhov. Zákon vymenúva záväzky dlžníka, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, a ktoré zaniknú len ich samotným splatením. Za zmienku stoja napríklad výživné na dieťa, peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania alebo zabezpečené pohľadávky, ktorými sú hypotéky so záložným právom na nehnuteľnosť.
Kto je oprávnený vybavovať osobný bankrot? Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, navštívi Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené v jeho mene konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára). Kontakt CPP sú na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Dajte však pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Sú ich na Slovensku stovky a hoci ich činnosť nemusí byť priamo nelegálna, žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma. Je to hyenizmus zaobalený do pozlátka reklamy, keď od najchudobnejších bez zábran inkasujú stovky eur za to, čo štát ponúka bezplatne. Žiadne zákonné oprávnenie na taký postup nemajú, neraz aj chybne vyplnenia tlačivá, s ktorými dlžníka aj tak pošlú do CPP. Obrátiť sa však možno aj na Poradne komplexnej pomoci, ktoré sú tiež štátne a zdarma posúdia, či je pre dlžníka osobný bankrot vôbec vhodným riešením. Poradne komplexnej pomoci majú s CPP podpísanú dohodu o spolupráci. CPP odporúča do poradní komplexnej pomoci dlžníkov, ktorí nespĺňajú podmienky osobného bankrotu, alebo ich síce formálne spĺňajú, ale nie je to pre nich vhodné riešenie.
Čo je dôležité mať na pamäti po úspešnom osobnom bankrote? Každý, kto ho podstúpi, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku. Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém. Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková. Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Veľmi dôležité je, že osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.
Spoľahnúť sa na osobný bankrot ako na jedinú záchranu preto nie je vhodné, ak vaše dlhy nie sú úplne nezvládnuteľné a ak nie je splnený predpoklad, že sa po bankrote znovu postavíte na nohy a budete žiť bez dlhov alebo len so zvládnuteľnými dlhmi. Inak by mohla nastať situácia, že sa opätovne stanete dlžníkom. A to je kameň úrazu na Slovensku. Poradne komplexnej pomoci sa dôsledne zaoberajú dlhmi klientov, zohľadňujú všetky dôležité skutočnosti vášho prípadu a posudzujú ich vo vzájomnej súvislosti tak, aby odporučili osobný bankrot len tomu, pre koho je naozaj vhodným riešením.
Čo sa týka vyživovacej povinnosti a dosiahnutia plnoletosti
JUDr. Osobný bankrot ako zákonné riešenie môže pomáhať aj pri vyživovacej povinnosti voči plnoletému dieťaťu. Plnoleté dieťa má právo oznámiť povinnému rodičovi číslo účtu, na ktorý si želá výživné dostávať. Ak by si želalo, aby výživné naďalej prichádzalo na účet matky alebo inej osoby, musí to oznámiť rodičovi, ktorý platí výživné. Po dovŕšení 18 rokov sa dávky vyživovania prenášajú priamo k rukám dieťaťa.
Plnoleté dieťa by malo mať vlastný bankový účet a zodpovedať voči povinnému rodičovi príslušnú komunikáciu o spôsobe platenia výživného. V prípade, že otec odmietne platiť výživné a neexistuje dohoda alebo exekúcia, existujú možnosti podať návrh na vykonanie exekúcie alebo písomne podať žiadosť o riešenie cez CPP. Výživné na dieťa je jednou z výnimiek, ktoré pretrvávajú aj po bankrote a nie sú odpustené.
Právne postupy a praktické odporúčania
Po prepise do bankrotu sú všetky bežné pohľadávky dočasne nevymáhateľné. Avšak dôležité je vybrať správnu formu bankrotu a mať poctivý zámer. Ak sa rozhodnete pre konkurz, majetok sa speňuje a veritelia sú uspokojení. Pri splátkovom kalendári sa majetok zvykne ponechať a dlhy sa splácajú počas piatich rokov. Po ukončení sa väčšina nezabezpečených pohľadávok odpúšťa, avšak výživné, zabezpečené pohľadávky alebo pokuty zostávajú.
Centrum právnej pomoci (CPP) je v väčšine prípadov prvým kontaktom a poskytuje zastúpenie a právnu pomoc. Ak máte jednoduchú situáciu, CPP môže stačiť, no pri komplikovanejších prípadoch a hypotékach alebo majetku je vhodné získať aj advokáta, ktorý pripraví správnu stratégiu a predídete chybám, ktoré by mohli viesť k zamietnutiu oddlženia. Ako dlho trvá proces? Konkurz zvyčajne trvá niekoľko mesiacov, splátkový kalendár približne 5 rokov. Počas konania je potrebné plniť povinnosti vyplývajúce zo správcovskej praxe a dodržiavať všetky lehoty.
Online riešenie: Osobný bankrot sa dá vybaviť prevažne online cez CPP a elektronickú službu. Ak máte elektronický podpis, všetko vybavíte cez Slovensko.sk. Inak je potrebný minimálne jeden osobný krok a zaslanie dokumentov poštou.
Čo konkrétne preberáme z praxe
Dlžník je v úpadku, ak je platobne neschopný alebo predĺžený. Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Po novom už nemusí mať dlžník minimálny majetok a znížila sa výška poplatku za preddavok na odmenu správcu. Nevyhnutnou možnosťou zostáva konzultácia s CPP a zváženie stratégie spolupráce so správcami a veriteľmi.
Oddlženie vysvetlené za 2 minúty
Tabuľka: Porovnanie hlavných bodov konkurzu vs. splátkového kalendára
| Hlavný rozdiel | Konkurz | Splátkový kalendár |
|---|---|---|
| Majetok | Speňaženie majetku | Majetok zvyčajne ponechaný |
| Dĺžka | Niekoľko mesiacov | 5 rokov |
| Výrobky prevzaté | Zníženie dlhov | Časť dlhov vyplatená |
| Výživné a zabezpečené pohľadávky | Zostávajú nezmenené | Zostávajú nezmenené |
| Evidencia | Registr úpadcov | Registr úpadcov |
W tejto súvislosti je dôležité konzultovať s CPP alebo advokátom Lexante, aby si dlžník vybral najvhodnejšiu formu oddlženia a predišiel problémom, ktoré by mohli viesť k zamietnutiu oddlženia kvôli nepoctivému zámeru alebo formálnym chybám.