Radostná udalosť na prvý pohľad hypotéku nemusí priamo ovplyvniť, no jej dopady na rodinný rozpočet môžu významne zmeniť vašu schopnosť splácať. Keď vypadne jeden príjem, rastie aj obava zo spoľahlivého splácania úveru. Zákon k ťahá nová pravidla, ktoré umožňujú zníženie splátky istiny alebo odloženie splátok počas určenej doby, aby ste sa vyhli problémom so splácaním a zbytočným rizikám.
Požiadanie o odklad splátok istiny po narodení dieťaťa
Národná banka Slovenska upravila možnosti odkladu splátok istiny hypotéky, keď dôjde k narovnaniu s dieťaťom. Podľa platných ustanovení môžete požiadať o odloženie splátok alebo zníženie mesačnej splátky až do polovice výšky po dobu 36 mesiacov (teda až 36 mesiacov od narodenia alebo osvojenia dieťaťa). Podmienkou je, že žiadateľ má do narodenia dieťaťa vek do 35 rokov a že ide o hypotéku alebo úver na bývanie. Žiadosť musí byť podaná písomne a priloží sa aj rodný list dieťaťa. Zákon však poznamenáva, že odloženie nie je bezplatné - úroky sa na odložených splátkach naďalej neuverujú a dĺžka splácania sa predĺži, čo zvyšuje celkovú preplatenosť úveru.
Najčastejšie platí, že úplný odklad splátok je možný na šest mesiacov (ale niektoré banky môžu mať aj iné výnimky). Napriek tomu je možné požiadať až na 36 mesiacov, pričom počas doby odkladu sa splácajú len úroky alebo kombinácia úroku a splátky istiny, v závislosti od zmluvných podmienok banky. Ak ste požiadali o odklad, ste evidovaní v úverovom registri, čo môže ovplyvniť budúce refinancovanie alebo získanie ďalšieho úveru.
Postup a čo si pripraviť
- Najprv si pripravte rodný list dieťaťa a údaje o zmluve o hypotekárnom úvere (číslo zmluvy, identifikácia klienta).
- Potom vyplňte žiadosť elektronicky cez internet banking alebo cez webovú stránku banky; ak nemáte elektronický prístup, môžete poslať aj písomnú žiadosť.
- V žiadosti uveďte dôvod - narodenie dieťaťa, dobu, na ktorú žiadate odklad, a preferovanú formu odkladu (predĺženie doby splácania alebo zníženie mesačnej splátky).
- Nezabudnite priložiť rodný list dieťaťa a kontakt na vás, aby banka mohla preveriť všetky náležitosti.
Najčastejšie problémy súvisia s tým, že PN alebo strata zamestnania nezostávajú dlhodobo pokrytými poistením, preto je užitočné skontrolovať poistenie úveru a prípadné krytie rizík.
Čo ak odklad nie je vhodný alebo nie je schválený?
Ak si chcete v budúcnosti udržať širšiu flexibilitu, existujú aj ďalšie stratégie:
- Prvá možnosť: zníženie splátky prostredníctvom refinancovania úveru. Refinancovanie môže znížiť úrokovú sadzbu a predĺžiť dobu splácania, čo znižuje mesačné splátky. Pri hypotekárnych úveroch býva bežnou možnosťou doba splácania až 30 rokov, pričom je dôležité posudzovať aj celkové náklady a preplatené množstvo.
- Druhá možnosť: predĺženie doby splácania alebo zníženie splátky cez zmenu podmienok údajov o istine. Banka pri refinancovaní často vyžaduje nové posudky a rôzne poplatky, ktoré môžu preplatiť. Niektoré banky preplatia alebo uhradí poplatky, iné ich zahrnú do nového úveru.
- Tretia možnosť: využitie mimoriadnych splátok na zníženie zostatku úveru a tým aj výšky splátky. To je možné najmä v prípade, že po narodení dieťaťa sa situácia zlepšuje a príjem sa postupne obnovuje.
Vyššie uvedené možnosti majú svoje dopady na bonitu. Refinancovanie a zmena splátok môžu mať vplyv na preplatky a celkové náklady, preto je vhodné poradiť sa s odborníkom a porovnať viac ponúk banky aj mimo vašej súčasnej inštitúcie.
Vzťah hypotéky k majetku a rodine
V prípade rozvodu alebo vysporiadania majetku z manželstva sa môžete dohodnúť alebo požiadať súd o vysporiadanie do troch rokov. Dôležité je vedieť, že ak máte spoločnú hypotéku, voči banke ste stále spoločnými dlžníkmi z úverovej zmluvy, aj keď sa majetok vysporiada. Pri predčasnom vyplatení úveru si pozrite, či sa vám neuplatní poplatok a čo najviac využiť čas do konca fixácie úrokovej sadzby, kde býva refix list.
Poistenie a neočakávané situácie
Pri neočakávaných situáciách ako strata zamestnania alebo PNke môže poskytnúť pomoc poistenie úveru. Ak máte uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, skontrolujte, ktoré riziká sú kryté a čo najskôr kontaktujte banku alebo poisťovňu. Životné poistenie mimo zmluvy o úvere si tiež vyžiada pozornosť: dohodnite sa na vhodných rizikách a poistných sumách, ktoré zodpovedajú výške úveru.
Rady a poznámky od odborníčky
Odborníčka Martina Orosová odporúča:
- Ak je aktuálna situácia neudržateľná, riešte problém aktívne a vopred, ešte pred tým, ako banka zoberie splátku. Zvážte prečerpanie na účte, ak vám to banka umožňuje, aby ste predišli záznamu v úverovom registri.
- Pred uzatvorením nových úverov si vyžiadajte ponuky zo všetkých bánk a porovnávajte RPMN aj ďalšie náklady. Refinancovanie nie je vždy výhodné len preto, že má nižšiu úrokovú sadzbu; treba zvážiť aj všetky poplatky a dĺžku splácania.
- Ak potrebujete, môžete využiť hypotéky pre mladých a zníženie splátok podľa zákona o úveroch na bývanie z roku 2016, ktoré umožňuje odklad splátok istiny a zníženie splátky na polovicu počas 36 mesiacov, ak sú splnené podmienky a sú predložené príslušné dokumenty.
Koniec oslobodenia od cla. Od 1. júla platia nové pravidlá pre zásielky do 150 eur
Tabuľka: Porovnanie možností odkladu a refinancovania
| Možnosť | Popis | Potenciálne dopady |
|---|---|---|
| Odklad splátok istiny | Ako naďalej splácate úroky aj časť istiny; doba splácania sa predĺži; záznam v registri | Vyššia preplatenosť; ovplyvnenie budúceho refinancovania |
| Zníženie splátky / refinancovanie | Nová zmluva, nižší úrok, alebo dlhšia doba splácania | Potenciálne nižšie mesačné splátky; poplatky za prenos |
| Mimoriadne splátky | pravdepodobnejšie zníženie zostatkovej istiny | Rýchlejšie znižovanie dlhu; menej úrokov celkovo |
Praktické rady pre rodiny na hranici splácania
• Začíname s aktívnym riešením hneď, ako sa predpokladá, že nasledujúcu splátku nebude možné zaplatiť. Možnosť nastavenia kontokorentu môže pomôcť prechodne zabrániť záznamu v úverovom registri.
• Kontrola a nastavenie poistenia úveru podľa rizík, ktoré sú pre rodinu najrelevantnejšie. Zvážte aj životné poistenie mimo zmluvy o úvere a jeho výšku.
• Pri výbere refinancovania alebo novej pôžičky drejte na to, aby vám bunka poskytla čo najlepší pomer RPMN a všetkých poplatkov; porovnajte viac možností a nezabudnite zohľadniť dĺžku splácania a preplatok.
tags: #ziadost #o #odklad #splatok #pri #narodeni