Každému z nás sa môže stať, že príde nečakaná situácia - choroba, strata práce, pokles príjmu alebo iný problém, ktorý poriadne zamieša rodinným rozpočtom. V takýchto chvíľach sa splácanie úverov stáva veľkou záťažou. Jedným z riešení, ktoré ponúkajú banky aj nebankové spoločnosti, je odklad splátok. No oplatí sa vždy?
Odklad splátok znamená, že počas dohodnutého obdobia nemusíte platiť mesačné splátky úveru. Neznamená to však, že sa váš dlh „stratí“. Úver sa úročí sa aj počas tohto obdobia. Odklad splátok je vhodným riešením v prípade, že váš problém je dočasný. Odklad splátok nie je zadarmo. Počas obdobia, keď „neplatíte“, úroky ďalej pribúdajú.
Čo treba vedieť pred podaním žiadosti
Schválenie a dohoda - po schválení odkladu dostanete nový splátkový harmonogram spolu s ďalšími informáciami k úveru. Odklad splátok nie je jediná možnosť. Odklad splátok je užitočný nástroj, ktorý vám môže pomôcť preklenúť ťažké obdobie. Treba si však uvedomiť, že nejde o odpustenie dlhu, ale len o jeho presunutie. Rozhodnutie preto robte s chladnou hlavou, poraďte sa s bankou a zvážte všetky alternatívy.
V prípade, že zvažujete, či je odklad splátok vo vašej situácii najlepším riešením, obráťte sa na expertov na financovanie bývania z PSS. S bábätkom príde aj obdobie sucha. Poznáme to asi všetky. Problém však nastáva, ak neviete utiahnuť úver či hypotéku. Alebo naopak by ste potrebovali napr. hypotéku na bývanie, z dôvodu osamostatnenia sa, či ako investíciu do vlastného bývania. Dôvodov je veľa.
1. Požiadanie o odklad splátok
Národná banka Slovenska vydala zákon o bankách, ktorý hovorí, že banky musia pri narodení dieťaťa ponížiť alebo odložiť splátku istiny. Konkrétne § 75 odst. 4, písm h) zákona 483/2001 Z. z. je záväzok hypotekárnej banky, že umožní odložiť splátky istiny hypotekárneho úveru alebo znížiť mesačnú splátku až na polovicu počas 36 mesiacov, ak sa narodí dieťa alebo osvojené dieťa, a o žiadosť musí ísť písomne do lehoty šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa. Odloženie splátok je možné, avšak úplný odklad na pol roka je najbežnejšou dobou; poníženie alebo odklad na 36 mesiacov znamená platbu úrokov aj počas obdobia odkladu.
Počas obdobia, keď žiadateľ odklad „vyskúša“, môže byť evidovaný v úverovom registri ako klientske oznámenie. Odkladať splátky môžu aj hypotéky pre mladé rodiny, avšak konkrétne podmienky sa líšia podľa banky a typu zmluvy. Rozhodnutie o odklade je potrebné urobiť s cieľom minimalizovať riziká pre budúcnosť, teda pri zvážení všetkých alternatív a poradení sa s odborníkom na financovanie bývania.
Čo treba so sebou do banky? Dôvod žiadosti - napríklad narodenie dieťaťa, číslo zmluvy, osobné údaje, a doba, na ktorú žiadate pozastaviť splátky. Vezmite aj rodný list dieťaťa. Niektoré banky majú žiadosti vopred formulované, iné si ich musíte sformulovať sami. Najčastejším dôvodom býva nezamestnanosť alebo dlhodobá PN. Napríklad PN musí trvať dlhšie ako 60 dní. Dôležité je informovať banku skôr, než nastane problém so splátkami, a aktívne situáciu riešiť.
2. Refinancovanie úveru
Refinancovanie je alternatívou k odkladu splátok a môže pomôcť znížiť úrokovú sadzbu a predĺžiť dobu splácania, čím sa zníži mesačná splátka. Pri hypotekárnych úveroch je maximálna doba splatnosti 30 rokov, pri spotrebných úveroch 8 rokov, často s predpokladom splatiť do veku 65 rokov. Banky si účtujú poplatky za prenesenie úveru, ktoré sa líšia podľa typu úveru, a môže sa stať, že banky niektoré náklady preplatí alebo zaplatí za vás.
Pri prenose úveru je potrebné mať na pamäti náklady: pre hypotekárny úver sa zvyčajne platí 1% zostatku mimo výročia fixácie, 66 € kolok na katastri, a v prípade spotrebného úveru pokuta 1% zo zostatku pri vyšších sumách. Refinancovaním je možné spojiť viacero úverov do jedného s lepším úrokom a nižšou mesačnou splátkou, čo prináša väčšiu prehľadnosť financií. Nie je to samo od seba; je potrebné komunikovať s bankou a požiadať o refinancovanie písomne.
3. Iné stratégie a riziká
V prípade, že máte viacero úverov, je možné využiť kombináciu predĺženia splatnosti, odkladu splátok a refinancovania. Dôležité je uvádzať primerané dôvody a sledovať bonitu, ktorá je hodnotená bankou na základe aktuálnych príjmov, počtu členov domácnosti a existujúcich záväzkov. Životné minimum na jednotlivé členy rodiny sa zohľadňuje rozdielne podľa banky, napríklad 200 € na dospelú osobu, 140 € na druhú dospelú osobu a 91 € na dieťa. Nezabudnite, že odklad splátok neznamená odpustenie dlhu a že úroky pokračujú aj počas odkladu.
Pri rozhodovaní o tom, či odklad splátok je najlepším riešením, zvážte aj alternatívy - refinancovanie, predĺženie splatnosti, alebo dočasné zníženie splátok s úpravou rozpočtu. Rozumné je poradiť sa s odborníkom a zostaviť si finančnú rezervu, aby ste predišli väčším problémom v budúcnosti. Rozumný krok je aj sledovanie registru a zohľadnenie všetkých poplatkov a skutočnosti, že nie všetky postupy sú pre všetkých rovnako výhodné.
Praktické rady a konkrétne kroky
- Kontaktujte svoju banku čo najskôr, ak predpokladáte problém so splácaním. Aktivita a transparentnosť zvyšuje šancu na podporu.
- Skúste refinancovať alebo spojiť svoje úvery do jedného s lepšou úrokovou sadzbou a nižšou mesačnou splátkou.
- Overte si bonitu a prepočet životného minima na všetky členy rodiny - to ovplyvní schválenie úveru.
- V prípade pandémie alebo dočasného výpadku príjmu skúste požiadať o odklad splátok, avšak s vedomím, že sa úroky stále účtujú a dlh sa neodpúšťa.
- Porovnajte ponuky bánk a externých poradcov a zvažujte dlhodobú celkovú úsporu, nie iba aktuálnu mesačnú splátku.
Príklad z praxe
Janko a Marienka majú hypotéku 100 000 € na 27 rokov s úrokovou sadzbou 1,5%. Po odložení splátky o 9 mesiacov sa splátka predĺži a celkové náklady môžu rásť. Odklad by mal byť zvážený spolu s možnosťou sporenia vedľa hypotéky, aby sa minimalizovala dlhodobá preplatenosť. V takých situáciách je dôležité mať stranou dostatok rezervy a vyhodnotiť, či je možné spojiť úvery do jedného s lepším podmienkami.
Najdôležitejšie kontakty a formality
Podanie žiadosti o odklad splátok je možné elektronicky cez internet banking alebo písomne, ak nie je iná možnosť. Žiadosť obsahuje vaše údaje, číslo zmluvy a dĺžku odkladu (max. 9 mesiacov pre banky, pre iné subjekty menej). Žiadosť musí byť podaná skôr, než dôjde k omeškaniu alebo niekoľko splátok je po lehote. Do 30 dní by ste mali dostať odpoveď a potvrdenie o odklade. V prípade nesúhlasu banky môžete kontaktovať Národnú banku Slovenska.
Financovanie nového bývania - Bátorky Ružomberok
tags: #co #ak #nemam #na #splatky #mam