Každý rodič, ktorý už od narodenia svojho dieťaťa myslí na jeho budúcnosť a uvedomuje si, že výchova dieťaťa nie je práve lacná záležitosť, si zaslúži pochvalu. Títo rodičia sú obvykle lepšie pripravení na výdavky spojené napríklad so školou, výletmi, záujmovými krúžkami a podobne. Už len tým, že vôbec sporia, sú o krok pred ostatnými.
Každý z nás chce pre svoje deti to isté - aby mali ľahší štart do dospelosti, než sme mali my sami. Dnešná realita však naznačuje, že to nebude také jednoduché, pretože kvalitné vysokoškolské vzdelanie, kúpa auta a v neposlednom rade kúpa nehnuteľnosti sú stále väčšou výzvou. V tom, akú bude mať nakoniec dieťa štartovaciu čiaru v dospelosti zohrávajú kľúčovú rolu rodičia a ich prístup k šetreniu a efektívnemu investovaniu.
Rýchla odpoveď pre zaneprázdnených rodičov: Ak hľadáte najlepší spôsob, ako zhodnotiť peniaze pre svoje dieťa, kľúčom sú nízke poplatky a dlhý čas.
Prečo sporiť pre deti?
Sporenie pre deti je dôležité z niekoľkých dôvodov:
- Finančná istota: Vytvára finančnú rezervu pre budúce potreby dieťaťa.
- Zníženie závislosti od pôžičiek: Umožňuje dieťaťu byť menej závislým od pôžičiek v dospelosti.
- Odolnosť voči nečakaným situáciám: Poskytuje finančnú záchrannú sieť v prípade neočakávaných udalostí.
- Finančná gramotnosť: Učí dieťa hospodáriť s peniazmi a plánovať výdavky.
Ak dieťa vidí, že sa v rodine hovorí o peniazoch a plánujú sa výdavky, je to základ prevencie ako predchádzať budúcim finančným problémom u detí.
Čím skôr začnete sporiť na budúcnosť dieťaťa, tým lepšie ho pripravíte do života. To, či z nasporenej sumy budete nakoniec financovať štúdium dieťaťa, alebo mu prispejete na štart do života, nie je v tejto chvíli až tak podstatné. Na všetky tieto ciele je potrebné pripravovať sa dlhodobo, preto by ste mali začať dieťaťu sporiť čo najskôr, ideálne hneď po narodení.
Možnosti sporenia pre deti
Na trhu existuje niekoľko možností sporenia pre deti, pričom každá má svoje výhody a nevýhody. Medzi najčastejšie patria:
1. Sporiaci účet v banke
Sporiaci účet je jednoduchý a bezpečný spôsob sporenia, ktorý ponúka takmer každá banka. Je vhodný na držanie krátkodobej finančnej rezervy, pretože peniaze sú k dispozícii prakticky okamžite.
- Výhody: Likvidita (peniaze sú k dispozícii prakticky okamžite), bezpečnosť (vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 €), jednoduchosť (jednoduché vkladanie a vyberanie peňazí).
- Nevýhody: Nízke úroky (od 0 až 1 %), takže úspory reálne strácajú hodnotu, nevhodné na dlhodobé sporenie.
Niektoré banky ponúkajú sporenie k bežnému účtu so zvýhodnenou úrokovou sadzbou za podmienok, ako napríklad pravidelná suma zasielaná na sporenie, nevyberať finančné prostriedky pred uplynutím dohodnutej lehoty sporenia, aktívne využívanie osobného účtu a pod.
2. Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je bankový produkt, ktorý slúži na zhodnocovanie vložených finančných prostriedkov, ale neumožňuje sporenie v pravom zmysle slova. S termínovaným vkladom nie sú spojené žiadne poplatky, avšak úroky, rovnako ako pri sporiacich účtoch, sú veľmi nízke.
- Výhody: Bezpečnosť (vklady sú chránené Fondom ochrany vkladov do výšky 100 000 €), žiadne poplatky.
- Nevýhody: Nízke úroky, takže úspory reálne strácajú hodnotu, obmedzená likvidita (peniaze sú viazané na určitú dobu a predčasný výber je spoplatnený).
3. Stavebné sporenie
Pri stavebnom sporení má dieťa nárok na štátnu prémiu vo výške 10% z vkladov, maximálne 70 eur ročne. Pre získanie prémie v plnej výške je potrebný ročný vklad 700 eur, čo vychádza 58,4 eur mesačne. Úroky z vkladov na stavebnom sporení sú okolo 1 %, čo je na úrovni sporiacich účtov v banke. Prvá stavebná sporiteľňa ponúka možnosť získať aj úrokový bonus.
- Výhody: Štátna prémia, možnosť získať stavebný úver s výhodným úrokom.
- Nevýhody: Poplatky za uzavretie zmluvy a vedenie účtu, účelovosť (úspory môžete minúť len na stavebný účel, inak štátnu prémiu nedostanete), nízke úroky (na úrovni sporiacich účtov v banke).
4. Investičné životné poistenie
Investičné životné poistenie kombinuje dve rôzne služby - poistenie a investovanie. Na konci poistnej doby sú mnohí klienti sklamaní, ako málo sa im podarilo našetriť, pretože si neuvedomujú, že veľká časť vkladov smerovala práve na poistenie.
Nie. Hneď na začiatku to povieme - investičné životné poistenie je tak nevýhodný spôsob investovania, že sa vskutku divíme, že ho ešte nezrušili. Ten, kto sa tomuto produktu teší, je finančný sprostredkovateľ, ktorý dostane províziu. Ide hlavne o veľmi vysoké poplatky.
Po 29 rokoch by ste mali na toto investovanie dieťaťu odložiť dokopy 10 440€. Ak sa fondom nebude dariť a zarobia len 0,5%, dieťaťu sa za 29 rokov ujde 11 014,29€. V tomto prípade bol zvolený globálny fond C-quadrat total return s priebežným poplatkom 2,34%, ktorý investuje zväčša do akcií.
V prípade poklesov fond presúva kapitál do dlhopisov alebo termínovaných vkladov. Zhodnotenie vo výške 6% preto neprichádza veľmi do úvahy, pretože ten fond by vám musel zarobiť ešte nad ostatné poplatky poisťovne.
Nezabudnime na túto dôležitú časť investovania cez životné poistenie. Odkupná hodnota vám hovorí o tom, čo dostanete na účet, ak investovanie prerušíte skôr ako na konci investovania. Niektoré poisťovne vám poistnú dobu dokonca natiahnu aj na 50 rokov, aby sa odkupná hodnota vyrovnala vášmu vkladu čo najneskôr.
Väčšinou je slabé a poistené sú skôr malé riziká než veľké. To znamená, že keď vám dieťa skončí ochrnuté na vozíčku kvôli úrazu, dostanete z tohto pripoistenia 70 000€. Ak by vaše dieťa dostalo leukémiu, mohlo by si dovoliť v prípade lepšieho lieku len jednu dávku z 12. V praxi to znamená, že ak by dieťa zostalo invalidné po úraze, dostane spolu približne 16 000 €, no ak by zostalo invalidné v dôsledku choroby (čo je až 97 % všetkých prípadov), poisťovňa vyplatí len 6 000 €. Bohužiaľ, sami vidíme, že rodičia sa potešia malej sume z poistky a s nadšením hovoria, že dostali 300 € za to, že dieťa spadlo v škôlke z preliezky.
5. Investovanie do ETF fondov
Dlhodobé investičné sporenie vo forme investovania do ETF fondov je výhodnejšie ako spomenuté možnosti. ETF fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete. Akcie vám dokážu zarobiť až 8-10% ročne.
Investovanie do ETF fondov má aj tú výhodu, že je veľmi flexibilné. Kedykoľvek sa môžete rozhodnúť, že nasledujúce mesiace budete prispievať viac, alebo môžete doložiť niečo navyše jednorazovo.
- Výhody: Vysoký potenciál zhodnotenia (akcie majú potenciál zarobiť až 8-10% ročne), flexibilita (možnosť kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť vklady), diverzifikácia (investovanie do širokého spektra firiem znižuje riziko), lacnejšie a daňovo výhodnejšie ako do podielových fondov.
- Nevýhody: Riziko (hodnota investície môže kolísať v závislosti od diania na finančných trhoch), potreba znalostí (vyžaduje si znalosti o investovaní a finančných trhoch).
Odporúčame si vyberať stratégie, kde vám dá sprostredkovateľ poplatok pod 1%. Rozhodli ste sa investovať 50€ na 20 rokov pre svojho syna. Od tohto výnosu ešte odrátajte správcovské a manažérske poplatky. V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%. Za celých 20 rokov ste tam vložili 12 000€. Rozdiel je 7 351€. Niekoľko tisíc € len kvôli inému typu fondu, ktorý investuje do tých istých spoločností.
Na Slovensku sú výnosy z ETF po jednom roku držania oslobodené od dane z príjmu (tzv. časový test). Pri podielových fondoch sa výnos zdaňuje vždy, čo môže predstavovať pre investora ďalší náklad v tisícoch eur.
Pre rodiča, ktorý nie je odborníkom na financie, je ideálnou cestou automatizovaná platforma (robo-advisor). Napríklad Portu umožňuje založiť Detský účet, kde možno investovať do profesionálne zostavených investičných portfólií pozostávajúcich z ETF fondov. Najväčším benefitom je však sociálny rozmer - Portu pre detské účty drasticky znižuje svoj poplatok na 0,25 % ročne. V porovnaní s bežným podielovým fondom v banke, ktorý stojí 2 % ročne, ušetríte 1,75 % každý rok.
6. Podielové fondy
Vďaka podielovým fondom sa môžete podieľať na úspechu najvýznamnejších firiem sveta. Tieto fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete.
- Výhody: Potenciál zhodnotenia (akcie majú potenciál zarobiť až 8-10% ročne).
- Nevýhody: Poplatky (v prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%), riziko (hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov).
Keďže sú podielové fondy spravované aktívne, správcovské poplatky sa pri bežných podielových fondoch pohybujú zvyčajne niekde okolo 2% ročne, čo v konečnom dôsledku ide na úkor výnosu.
Tradičné podielové fondy sú aktívne riadené, čo znamená, že je tu priestor na ľudské chyby pri vyberaní aktív do fondu. Oproti ETF fondom, ktoré sú riadené trhovými mechanizmami, je to v dlhodobom zhodnotení značný rozdiel na výnose. Ľudský faktor je vo fondovom manažovaní nevýhodou.
7. Investovanie do zlata
Zlato môže poskytovať rozšírenie portfólia, no ruku do ohňa by zaň z hľadiska stability výnosov dal málokto. Je aktívom, ktoré negeneruje príjem (ako napríklad akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti) a aj preto je jeho výnos menej zaujímavý.
- Výhody: Zlato je aktívum, ktoré viete speňažiť prakticky hocikde na svete. Zlato je dostupné skoro pre každého a nie je k tomu potrebný vysoký kapitál. Zlato je všeobecne známe ako dlhodobý uchovávateľ hodnoty peňazí. Cieľom investície do zlata nie je rýchle zbohatnutie, ale ochrana peňazí pred infláciou. Pri fyzickom zlate a ETF nie je daň z predaja.
- Nevýhody: Dáta z minulosti ukazujú, že táto výhoda nie je konzistentná. Zlato je aktívum, ktoré negeneruje príjem, takže jeho výnosy sú viac nestabilné a nižšie. Bezpečnosť (potreba uskladnenia), poplatky a marža obchodníkov.
Ako začať so sporením pre deti?
Stanovte si cieľ: Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne. Vyberte si cieľ, ktorý vám dá zmysel a na ktorý sa budete tešiť.
Spočítajte si príjmy a výdavky: Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu.
Nastavte si trvalý príkaz: Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo. Ideálny spôsob ako sporiť (a to nielen deťom), je nastaviť si trvalý príkaz tak, aby vám peniaze na investície a sporenie odišli z účtu hneď po výplate. Často sa stáva, že rodičia chcú deťom odkladať peniaze, ktoré im ostanú na účte konci mesiaca. Zo skúsenosti však aj vy sami viete, že ak sú nejaké peniaze na účte, tak sa vždy napokon zídu na niečo iné a na sporenie už napokon neostanú.
Vyberte si vhodný produkt: Pri výbere produktu zvážte svoj investičný horizont, toleranciu rizika a očakávaný výnos.
Začnite čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše úspory na zhodnotenie. Najväčšou chybou, ktorú rodičia robia, je odkladanie začiatku investovania. Často si hovoria, že začnú, až keď budú mať vyšší príjem alebo až keď dieťa pôjde do školy. Avšak v investovaní je čas dôležitejší než samotná suma, ktorú vkladáte. Matematika zloženého úročenia funguje exponenciálne - v prvých rokoch sú prírastky nenápadné, ale v poslednej tretine horizontu začína investovanie prinášať ovocie. Fenomén „snehovej gule“ sa naplno prejaví až po 10 až 15 rokoch.
Pravidelnosť: Pri dlhodobom sporení je veľmi dôležitá pravidelnosť. Odborníci na financie ľuďom radia, aby si nastavili trvalý príkaz (na sporenie) s termínom hneď po výplate. Keďže sa bavíme o sporení pre dieťa, časový horizont je okolo 18-20 rokov, ak mu začnete sporiť už pri narodení.
Ak budete deťom sporiť pravidelne, môžete im navrhnúť, aby si odkladali aj časť svojho vreckového. Začnete tak u nich vytvárať povedomie o finančnej zodpovednosti. Takéto deti si obvykle sami uvedomia dôležitosť odkladania peňazí.
Modelový príklad: Ak začnete odkladať 50 eur mesačne dnes, o 10 rokov môžete mať na konte 9 200 eur. Ak začnete o rok, z investícií dostanete len 7 900 eur.
Modelový príklad 2: Ak by ste mesačne vkladali po 50 eur po dobu 20 rokov, a nezasiahli by ste do zmluvy vždy keď sa na trhu niečo stane a zľaknete sa, alebo keď budete zrazu potrebovať opraviť plynový kotol, po 20 rokoch môžete mať nasporené viac ako 29 000 eur aj napriek tomu, že váš vklad predstavuje iba 12 000 eur.
Modelový príklad 3: Prvý rodič začne investovať 50 eur mesačne hneď pri narodení dieťaťa, zatiaľ čo druhý rodič začne investovať tiež 50 eur, ale až keď má dieťa 10 rokov. Obaja očakávajú priemerný ročný výnos 9 %, čo je historický priemer globálneho akciového trhu. Priemerný ročný výnos 9%. Po 18 rokoch: Rodič 1: 20 152 €. Rodič 2: 8 439 €.
Modelový príklad 4: Ak si môžete dovoliť odložiť 100 eur mesačne, výsledok po 18 rokoch už môže predstavovať sumu, ktorá pokryje nielen školné, ale aj značnú časť hypotéky na prvé bývanie. Pri 9 % ročnom výnose sa po 18 rokoch dostávame pri 100-eurovej investícii na sumu presahujúcu 51 000 eur. To je už kapitál, ktorý dokáže mladému človeku radikálne zmeniť štartovaciu pozíciu v živote.
Riziká spojené so sporením a investovaním
S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy.
Pri dlhodobom investovaní dáva zmysel držať sa plánu a nenechať sa strhnúť emóciami. Kolísanie je normálne.
Najčastejšie chyby, ktorým sa vyhnúť:
- Prílišná konzervatívnosť
- Emocionálne reakcie na poklesy
- Výber nevhodného produktu s vysokými poplatkami
- Nepravidelnosť
- Čakanie na „vhodnú chvíľu“